Wysokość raty a model spłaty rat
Zaciągając kredyt hipoteczny, jednym z najważniejszych elementów, na które zwracamy uwagę, jest wysokość miesięcznej raty. Jest kilka czynników, które wpływają na wysokość raty. Jednym z nich jest model spłat rat kredytu. Wiedza o tym, czym różnią się raty równe od malejących, pozwala lepiej planować budżet i podjąć bardziej świadomą decyzję przy ubieganiu się o kredyt. W tym artykule pokrótce scharakteryzuję najważniejsze różnice pomiędzy tymi dwoma modelami spłat rat kredytu.
Co składa się na ratę kredytu hipotecznego?
Każda rata kredytu hipotecznego składa się z dwóch głównych części:
- Część kapitałowa – to kwota, która spłaca pożyczony kapitał (czyli kwotę, którą otrzymałeś od banku).
- Część odsetkowa – to kwota, którą płacisz bankowi za możliwość korzystania z jego środków. Odsetki są naliczane od pozostałego do spłaty kapitału, dlatego zmieniają się z każdą spłaconą ratą.
Sposób, w jaki część kapitałowa i odsetkowa zmieniają się w czasie, zależy od rodzaju raty, na którą się zdecydujesz: raty równe lub raty malejące.
Rodzaje rat – równe i malejące
Raty równe (annuitetowe): W przypadku rat równych miesięczna kwota do zapłaty jest taka sama przez cały okres kredytowania (o ile oprocentowanie się nie zmienia). Na początku większą część raty stanowią odsetki, a mniejszą kapitał. Z biegiem czasu proporcje te się zmieniają – płacisz coraz mniej odsetek, a więcej kapitału.
Raty malejące: W przypadku rat malejących część kapitałowa jest stała, a odsetki naliczane są od pozostałego kapitału do spłaty. To oznacza, że początkowe raty są wyższe, ale z każdym miesiącem maleją. Taki system jest korzystniejszy, ponieważ całkowity koszt odsetek jest niższy w porównaniu do modelu rat równych (annuitetowych).
Raty równe – przykład
Załóżmy, że bierzesz kredyt w wysokości 300 000 zł na 20 lat, co daje 240 miesięcy spłaty. W przypadku rat równych bank oblicza wysokość miesięcznej raty, biorąc pod uwagę wysokość kredytu, oprocentowanie oraz okres kredytowania. Wynik to stała miesięczna rata, w której początkowo dominują odsetki, ale z czasem zaczyna przeważać spłata kapitału. Dla naszego przykładu przy oprocentowaniu nominalnym 5% rocznie rata będzie wynosić około 1 980 zł miesięcznie. Dla pierwszej raty równej część kapitałowa wyniesie ok. 730 zł, a część odsetkowa ok. 1250zł, a łącznie około 1980zł.
Raty malejące – przykład
Model spłaty rat malejących jest inny. Kwotę kredytu podziel przez liczbę miesięcy, na które zaciągasz kredyt. Dla naszego przykładu – 300 000 zł na 240 miesięcy – stała część kapitałowa do spłaty wynosi 1 250 zł miesięcznie.
Następnie odsetki są naliczane od pozostałej do spłaty kwoty kapitału. Oznacza to, że w pierwszym miesiącu odsetki zostaną naliczone od pełnych 300 000 zł, co przy oprocentowaniu nominalnym 5% rocznie daje 1 250 zł. Pierwsza rata malejąca wyniesie więc 2 500 zł (1 250 zł części kapitałowej + 1 250 zł odsetek). Z każdym kolejnym miesiącem odsetki będą maleć, ponieważ naliczane są od coraz mniejszej kwoty pozostałego do spłaty kapitału.
Różnice pomiędzy ratami równymi a malającymi
Jeśli zaciągniesz kredyt w ratach malejących, to w początkowym okresie będzie płacił raty wyższe w porównaniu do sytuacji, gdybyś uzyskał kredyt w ratach równych. Jednak suma odsetek do zapłaty będzie niższa dla modelu rat malejących niż dla modelu rat równych.
Co wpływa na wysokość raty?
Kilka czynników ma wpływ na wysokość raty kredytu hipotecznego:
- Kwota kredytu – im wyższa, tym wyższa rata.
- Okres kredytowania – dłuższy okres oznacza niższą ratę, ale większy całkowity koszt kredytu.
- Oprocentowanie – im wyższe, tym droższy kredyt.
- Rodzaj rat (równe lub malejące) – wpływa na wysokość i dynamikę rat w czasie.
Kiedy skorzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego?
Obliczenie raty kredytu ręcznie może być skomplikowane, dlatego warto korzystać z kalkulatorów kredytu hipotecznego dostępnych online. Pozwalają one szybko przeanalizować różne scenariusze, porównać oferty banków i lepiej zrozumieć, jak różne parametry wpływają na wysokość raty.
Jeśli chcesz wstępnie porównać kredyty hipoteczne różnych banków, to możesz skorzystać z porównywarki dostępnej na naszej stronie: https://rkorona.pl/porownywarka-kredytowa/