Podpisanie umowy kredytowej to kluczowy moment w procesie uzyskania kredytu. To od jej zapisów zależą warunki, na jakich będziemy spłacać zobowiązanie, dlatego warto dokładnie przeczytać i zrozumieć całość dokumentu. Oto najważniejsze elementy, na które należy zwrócić uwagę:

Oprocentowanie i RRSO

Sprawdź, jakie jest oprocentowanie twojego kredytu – czy jest stałe, czy zmienne, oraz jaka jest jego wysokość. Warto również zwrócić uwagę na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO), która uwzględnia wszystkie koszty kredytu, takie jak prowizje i ubezpieczenia. RRSO daje pełniejszy obraz całkowitego kosztu kredytu niż samo oprocentowanie nominalne.

Harmonogram spłat

Przeczytaj dokładnie harmonogram spłat. Zwróć uwagę na wysokość miesięcznych rat, termin ich płatności oraz strukturę rat (równe lub malejące). Upewnij się, że harmonogram jest dostosowany do twoich możliwości finansowych i że nie zawiera ukrytych kosztów.

Prowizje i opłaty dodatkowe

Zwróć uwagę na prowizję za udzielenie kredytu oraz ewentualne opłaty dodatkowe, takie jak ubezpieczenia, opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu, koszt prowadzenia rachunku czy inne opłaty administracyjne. Upewnij się, że znasz wszystkie koszty związane z kredytem.

Warunki wcześniejszej spłaty

Sprawdź, jakie są warunki wcześniejszej spłaty kredytu. Niektóre banki naliczają opłaty za wcześniejszą spłatę, co może wpłynąć na całkowity koszt kredytu. Warto wiedzieć, czy masz możliwość nadpłat kredytu bez dodatkowych kosztów lub czy istnieją jakieś ograniczenia w tym zakresie.

Zabezpieczenie kredytu

Zrozum, jakie jest zabezpieczenie kredytu – najczęściej jest to hipoteka na nieruchomości. Przeczytaj dokładnie zapisy dotyczące zabezpieczenia, warunki jego zmiany lub wykreślenia po spłacie kredytu.

Klauzule dotyczące zmiany warunków umowy

W umowie kredytowej mogą znajdować się klauzule dotyczące zmiany warunków umowy, np. zmiany oprocentowania w przypadku kredytów o zmiennej stopie procentowej. Upewnij się, że rozumiesz, w jakich sytuacjach bank może zmienić warunki kredytu i jakie są tego konsekwencje.

Ubezpieczenia

Wiele banków wymaga wykupienia dodatkowego ubezpieczenia (np. ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie nieruchomości). Zwróć uwagę na koszt i warunki tych ubezpieczeń oraz sprawdź, czy są obowiązkowe przez cały okres kredytowania, czy tylko na określony czas. Sprawdź również, czy jest możliwość wykupienia ubezpieczeń spoza oferty banku i czy wykupienie ubezpieczeń bez pośrednictwa banku, nie wiąże się ze zwyżką warunków cenowych kredytu.