Kredyt na budowę domu
Kredyt hipoteczny na budowę domu to szczególny rodzaj finansowania, który pozwala na realizację marzeń o własnym domu od podstaw. W odróżnieniu od kredytu na zakup gotowej nieruchomości, ten rodzaj kredytu jest bardziej skomplikowany. Wymaga spełnienia określonych warunków oraz przejścia przez kilka etapów realizacji. W artykule omówimy kluczowe cechy, proces uzyskania takiego kredytu oraz na co warto zwrócić uwagę, decydując się na tego rodzaju zobowiązanie.
Specyfika kredytu na budowę domu
Kredyt hipoteczny na budowę domu jest przeznaczony dla Ciebie, jeśli posiadasz działkę budowlaną lub planujesz jej zakup wraz z budową domu. Nie otrzymasz środków jednorazowo, lecz etapami – zgodnie z postępem budowy. Taki system wypłat, zwany transzami, pozwala bankowi kontrolować sposób wykorzystania środków. Również minimalizuje ryzyko, że kredytobiorca przeznaczy fundusze na inne cele.
Kluczowe cechy kredytu na budowę domu:
- Wypłata w transzach: Środki otrzymasz w kilku transzach (minimum dwóch). Oznacza, to że będziesz miał dostęp do kolejnych części finansowania w miarę postępu prac budowlanych.
- Okres karencji: W czasie trwania budowy możesz korzystać z okresu karencji w spłacie kapitału, co oznacza, że spłacasz jedynie odsetki. Spłata kapitału (raty kapitałowo-odsetkowe) rozpoczyna się najczęściej po zakończeniu budowy lub po wypłacie ostatniej transzy.
- Zabezpieczenie na nieruchomości: Podobnie jak w przypadku innych kredytów hipotecznych, zabezpieczeniem jest nieruchomość, czyli działka gruntu, na której powstanie dom (w przyszłości działka zabudowana domem).
- Konieczność dokumentacji: musisz dostarczyć projekt budowlany, kosztorys, pozwolenie na budowę oraz inne dokumenty np. wypis z rejestru gruntów.
Jak przebiega proces uzyskania kredytu na budowę domu?
Proces wnioskowania o kredyt hipoteczny na budowę domu rozpoczyna się od standardowych procedur, takich jak: weryfikacja zdolności kredytowej i ocena zdolności finansowej kredytobiorcy. Kolejnym krokiem jest ocena wartości działki, jak również wartości przyszłej nieruchomości. Ponadto przedstawisz dokumenty nieruchomości, w tym dotyczące budowy. Bank sprawdzi, czy kosztorys jest realny i czy wnioskowana kwota kredytu jest wystarczająca do realizacji budowy. Jednak ostatecznie to Ty odpowiadasz za wywiązanie się z realizacji budowy danego etapu. Bank sprawdza tylko, czy zapewniona jest kwota minimalna. Jeśli jesteś przekonany, że wnioskowana kwota kredytu powinna być wyższa niż minimum wyznaczone przez bank, to powinieneś dopasować kosztorys do planowanych wydatków.
Kroki w procesie kredytowym:
- Weryfikacja zdolności kredytowej i wkładu własnego: Wkład własny wynosi najczęściej minimum 20% wartości całego przedsięwzięcia. Wkładem własnym jest wartość działki (minus aktualna wartość kredytu, jeśli działkę kupiłeś na kredyt) oraz aktualny stan zaawansowania budowy. Niekiedy wkładem są również środki własne, które zgromadziłeś na rachunku bankowym.
- Przygotowanie kosztorysu i harmonogramu budowy: Dokumenty te muszą być rzetelne i szczegółowe – bank może odmówić wypłaty transzy, jeśli postęp budowy nie będzie zgodny z przedstawionym harmonogramem.
- Zawarcie umowy kredytowej i uruchomienie transz: Po podpisaniu umowy kredytobiorca otrzymuje pierwszą transzę. Kolejne transze otrzymasz jeśli przedstawisz dowody postępu budowy, np. zdjęcia, wpisy w dzienniku budowy, kontrole przedstawiciela banku.
Na co zwrócić uwagę przy kredycie na budowę domu?
1. Harmonogram budowy: Ważne jest, aby był on realistyczny. Zbyt optymistyczne założenia mogą spowodować opóźnienia w wypłacie kolejnych transz i przestoje w budowie.
2. Kosztorys budowy: Musi być dokładny i uwzględniać nie tylko podstawowe koszty materiałów, ale także wszelkie ewentualne nieprzewidziane wydatki.
3. Możliwość aneksowania umowy: Warto upewnić się, czy w razie potrzeby bank pozwala na modyfikację umowy kredytowej (np. zmiany w harmonogramie).
4. Dodatkowa zniżka oprocentowania (marży): niektóre banki oferują lepsze warunki cenowe, jeśli budowany dom będzie miał lepszą charakterystykę energetyczną (najczęściej dotyczy to wskaźnika EP na poziomie nie wyższym niż wartość ustalona przez dany bank) .
Słowem końca…
Kredyt hipoteczny na budowę domu to skuteczny sposób na sfinansowanie budowy wymarzonej nieruchomości. Charakteryzuje się wypłatą środków w transzach, koniecznością dostarczenia szczegółowej dokumentacji oraz kontrolą postępu prac. Decydując się na ten rodzaj finansowania, warto dokładnie zaplanować harmonogram i kosztorys budowy. Ponadto bądź przygotowany na ewentualne dodatkowe koszty. Dzięki temu proces budowy domu będzie przebiegał sprawnie, a kredyt zostanie odpowiednio rozliczony.