Jakie raty wybrać?
Składając wniosek kredytowy wybierasz raty równe lub malejące. Każda rata składa się z części kapitałowej i odsetkowej – poza okresem ewentualnej karencji.
Charakterystyka poszczególnych modeli wyboru raty
Raty równe, czyli annuitetowe, to wpłaty, gdzie część kapitałowa rośnie z każdą kolejną spłatą, a część odsetkowa maleje. Ich wysokość w całym harmonogramie spłat zawsze jest w tej samej wysokości.
Raty malejące, zwane równymi kapitałowymi, to raty, gdzie część kapitałowa jest zawsze równa, a część odsetkowa maleje. Dlatego każda następna rata kapitałowo-odsetkowa jest niższa niż poprzednia.
Kredyt spłacany w ratach malejących jest tańszy, niż ten sam kredyt spłacany w ratach równych. Dzieje się tak dlatego, że suma naliczonych odsetek przy ratach malejących będzie niższa niż przy rat równych.
Na zmiany w harmonogramie spłat, czy to dla rat równych, czy dla malejących, wpływają nadpłaty kredytu i/lub zmiana oprocentowania. Skontaktuj się z nami jeśli chciałbyś dowiedzieć się więcej na temat wpływu nadpłaty na Twój kredyt.
Raty równe i malejące na przykładzie
Przykładem jest kredyt zaciągnięty w wysokości 200 000 zł na 25 lat, z oprocentowaniem nominalnym 3,5%. Dla celów tego artykułu zakładam, że oprocentowanie nie uległoby zmianie. Wówczas:
- rata równa wyniosłaby: 1001,25 zł;
- pierwsza rata malejąca wyniosłaby: 1250 zł, ostatnia: 668,61 zł;
- suma odsetek w całym okresie kredytowania, przy ratach równych, wyniosłaby: 100 374,14 zł;
- suma odsetek w całym okresie kredytowania, przy ratach malejących, wyniosłaby: 87 791,67 zł.
W powyższym przykładzie odsetek w modelu rat malejących jest ok. 12,5 % mniej, niż przy modelu rat równych. Jednakże raty malejące przez pewien okres czasu są wyższe niż raty równe.
Weryfikacja
Możesz mieć zdolność kredytową na kredyt w ratach równych, ale brak zdolności kredytowej na kredyt w ratach malejących. Możesz również zastanawiać się, jak bardzo opłacalny jest kredyt w ratach malejących, jeśli planujesz wcześniejszą całkowitą spłatę kredytu.
Dlatego warto porozmawiać ze specjalistą kredytowym, który sprawdzi Twoją zdolność kredytową. Ponadto pośrednik kredytowy może wykonać odpowiednie przeliczenia, które ułatwią Tobie podjęcie decyzji, co do modelu spłat rat.
Dowiedz się więcej
O ratach równych i malejących przeczytasz w artykule ABC Bankowości autorstwa NBP.
Autor: Rafał Korona
